Decyzja o zakupie samochodu to ważny krok, który wiąże się z podjęciem wielu rozważań finansowych. Jednym z najpopularniejszych sposobów sfinansowania zakupu auta są leasing i kredyt samochodowy. Choć oba rozwiązania mają podobny cel – umożliwiają użytkowanie pojazdu bez konieczności posiadania pełnej kwoty na zakup – różnią się w wielu aspektach. Jeśli zastanawiasz się, które z tych rozwiązań będzie dla Ciebie najlepsze, warto poznać kluczowe różnice między leasingiem a kredytem samochodowym.
Leasing to forma finansowania, która pozwala na użytkowanie samochodu przez określony czas w zamian za regularne opłaty. W przypadku leasingu, firma leasingowa pozostaje właścicielem pojazdu, a klient staje się jego użytkownikiem. Na końcu okresu leasingowego można zdecydować się na wykup auta lub zwrócić je leasingodawcy.
Rodzaje leasingu
Leasing można podzielić na dwa główne rodzaje:
Leasing operacyjny – jest to forma leasingu, która pozwala firmom na zaliczenie opłat leasingowych do kosztów uzyskania przychodu. Po zakończeniu umowy, pojazd nie staje się własnością klienta.
Leasing finansowy – w tym przypadku opłaty leasingowe są traktowane jako spłata kredytu, a po zakończeniu umowy pojazd staje się własnością leasingobiorcy.
Kredyt samochodowy to rodzaj pożyczki bankowej, której celem jest sfinansowanie zakupu pojazdu. W odróżnieniu od leasingu, w tym przypadku samochód od samego początku staje się własnością kredytobiorcy, a bank jedynie udziela wsparcia finansowego na zakup auta.
Typy kredytów samochodowych
Kredyty samochodowe dzielą się na:
Kredyt gotówkowy – pożyczka, którą można przeznaczyć na dowolny cel, w tym zakup samochodu. Zabezpieczeniem w tym przypadku może być samo auto lub inne dobra.
Kredyt samochodowy – jest to pożyczka, której celem jest zakup konkretnego pojazdu, a bank wymaga wskazania konkretnego auta jako zabezpieczenia.
Główne różnice między leasingiem a kredytem samochodowym
Obydwa rozwiązania mają swoje zalety, ale również wady, które mogą wpływać na wybór odpowiedniej opcji w zależności od indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej.
1. Własność pojazdu
Leasing:
W przypadku leasingu, pojazd jest własnością leasingodawcy przez cały czas trwania umowy.
Po zakończeniu umowy leasingowej, można zdecydować się na wykup auta, ale nie jest to obowiązkowe.
Kredyt samochodowy:
W kredycie samochodowym pojazd staje się własnością klienta od samego początku, choć bank może wprowadzić zapisy dotyczące zabezpieczenia, takie jak zastaw rejestrowy.
2. Koszty całkowite
Leasing:
W leasingu miesięczne raty są często niższe niż w przypadku kredytu samochodowego, ponieważ płacisz tylko za korzystanie z auta, a nie za jego pełną wartość.
Koszt całkowity leasingu może być wyższy, jeśli zdecydujesz się na wykup pojazdu po zakończeniu umowy.
Kredyt samochodowy:
W przypadku kredytu samochodowego, wysokość raty zależy od wartości pojazdu oraz okresu kredytowania. Kredyt wiąże się z wyższymi ratami miesięcznymi, ale po spłacie kredytu samochód staje się pełną własnością klienta.
Całkowity koszt kredytu, w tym odsetki, może być wyższy niż w przypadku leasingu, ale po spłacie nie trzeba płacić dodatkowo za wykup pojazdu.
3. Okres finansowania
Leasing:
Leasing zazwyczaj ma krótszy okres finansowania, wynoszący od 2 do 5 lat.
W przypadku leasingu operacyjnego okres umowy jest określony, a po jej zakończeniu możesz wymienić pojazd na nowy lub zdecydować się na wykupienie auta.
Kredyt samochodowy:
Kredyty samochodowe są zazwyczaj udzielane na dłuższy okres, od 2 do 7 lat.
Kredytobiorca staje się właścicielem pojazdu od samego początku, a po spłacie kredytu auto jest jego.
4. Podatek VAT
Leasing:
W leasingu operacyjnym możliwe jest odliczenie podatku VAT od miesięcznych rat leasingowych, co jest korzystne dla firm.
W leasingu finansowym VAT jest naliczany tylko na początku umowy, co sprawia, że miesięczne raty mogą być wyższe.
Kredyt samochodowy:
W przypadku kredytu samochodowego, VAT nie jest uwzględniany w ratach kredytowych, ale może być odliczony przez firmę, jeśli pojazd jest wykorzystywany do celów biznesowych.
5. Wymogi dotyczące zabezpieczenia
Leasing:
W leasingu nie jest wymagane dodatkowe zabezpieczenie kredytowe. Leasingodawca traktuje pojazd jako zabezpieczenie transakcji.
Klient nie musi angażować innych aktywów ani oszczędności.
Kredyt samochodowy:
Bank może wymagać zabezpieczenia w postaci samego pojazdu lub dodatkowych zabezpieczeń, jeśli wartość kredytu jest wysoka w stosunku do wartości samochodu.
W niektórych przypadkach kredytobiorca musi posiadać wkład własny, co może wpłynąć na wysokość kredytu.
6. Elastyczność
Leasing:
Leasing jest bardziej elastyczny w kwestii zmiany pojazdu – po zakończeniu umowy można zdecydować się na wykup auta lub wymienić je na nowe.
Jest to korzystne rozwiązanie dla osób, które chcą regularnie zmieniać samochody, np. w celach biznesowych.
Kredyt samochodowy:
Kredyt samochodowy nie daje takiej elastyczności – po zakończeniu spłaty kredytu samochód jest Twoją własnością, ale nie możesz go łatwo wymienić na inny pojazd bez sprzedaży lub kredytu na nowe auto.
7. Odpowiedzialność za pojazd
Leasing:
W leasingu firma leasingowa jest właścicielem auta, więc to ona ponosi odpowiedzialność za ubezpieczenie pojazdu oraz inne formalności związane z jego utrzymaniem.
Jednakże leasingobiorca musi dbać o pojazd, a jego użytkowanie wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak ubezpieczenie.
Kredyt samochodowy:
W kredycie samochodowym odpowiedzialność za samochód spoczywa wyłącznie na kredytobiorcy, który musi samodzielnie opłacać wszystkie koszty związane z jego utrzymaniem i ubezpieczeniem.
8. Dodatkowe koszty
Leasing:
Leasingodawcy często oferują atrakcyjne warunki finansowania, ale mogą wiązać się one z dodatkowymi opłatami, np. za przekroczenie limitu kilometrów czy za uszkodzenie pojazdu.
Warto sprawdzić, jakie warunki obowiązują w przypadku zwrotu auta po zakończeniu umowy.
Kredyt samochodowy:
Kredyt samochodowy może wiązać się z dodatkowymi kosztami, takimi jak prowizje bankowe czy opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu.
Kredytobiorca nie ponosi dodatkowych kosztów związanych z użytkowaniem pojazdu, poza kosztami jego utrzymania.
Co wybrać – leasing czy kredyt samochodowy?
Wybór między leasingiem a kredytem samochodowym zależy od Twoich potrzeb i sytuacji finansowej. Jeśli zależy Ci na elastyczności i możliwości regularnej wymiany samochodów, leasing może być dla Ciebie lepszym rozwiązaniem. Jeśli natomiast chcesz mieć pewność, że po spłacie kredytu samochód stanie się Twoją własnością, kredyt będzie bardziej odpowiedni.
Niezależnie od wyboru, warto dokładnie przeanalizować warunki obu opcji, porównać je z własnymi potrzebami finansowymi i skonsultować się z doradcą finansowym, aby podjąć najlepszą decyzję.
Wszystko zależy od tego, jak wyobrażasz sobie swoją przyszłość za kierownicą i jak najlepiej możesz zrealizować swoje cele motoryzacyjne.
Dominik zajmuje się sprzedażą – przygotowuje oferty samochodów, przelicza kalkulacje leasingu. Odpowiada za cały proces obsługi klienta. Doradza którą formę finansowania warto wybrać. Na co dzień pasjonat sportu, gór i kolarstwa. Każdą wolną chwilę spędza na dwóch kołach.
Chcesz jeździć nowym autem bez zmartwień o serwis i wartość odsprzedaży? A może zastanawiasz się, czy wynajem długoterminowy samochodu przebije pod względem kosztów...
